財布の1万円札は、日本銀行の借り
日本銀行が法律で独占して出す紙
銀行・金利・物価のしくみ
銀行は預金を貸しているのか
給料は変わらないのに、去年と同じ買い物で、レシートの合計が増えている。口座に置いたお金の利息より物の値上がりが速いとき、何が起きているのかを、銀行・金利・物価・為替のつながりから読みます。
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3分でわかる 銀行・金利・物価
1絵で見る
横に送って見られます
口座の1万円は、銀行があなたに負っている借り
額面は同じでも、借りの相手が違う
銀行がローンを貸すと、借り手の口座に預金が書き込まれる
貸出が預金を作り、返すと消える
銀行が倒れても、利息のつく預金は元本1,000万円と利息まで守られる
1金融機関・1人ごと。決済用の預金は全額、外貨預金は対象外
2026年7月31日
日本銀行が動かしているのは、主に金利
1.0%
銀行どうしが翌営業日まで貸し借りする金利の目安
金利が上がると、借りる人も貯める人も、利息が増える
借りる人は払う利息が、貯める人は受け取る利息が
2026年3月末
国の借り（国債）の、いちばん大きな持ち手は日本銀行
42.2%
日本銀行が持つ割合（時価）
2025年
物価は「買い物かごの値段」。前の年より上がった
3.2%
日本の消費者物価（総合）
1万円をドルに。1ドル80円なら125ドル、125円なら80ドル
数が小さいほど円高
2数字で見る
79%
英国のお金のうち、銀行預金の割合（2019年・英国の値）
125ドル
1万円を1ドル＝80円で替えたとき。レートで受け取るドルが変わる
3あなたならどうする？
財布の1万円札と、銀行口座の1万円。どちらも1万円です。この二つは、同じお金でしょうか？
選んでみてください
まったく同じお金
額面は同じです。でも、財布の1万円札は日本銀行の借り、口座の1万円は銀行があなたに負っている借りです。借りの相手が違います。
借りの相手が違うお金
その通りです。札は日本銀行の借り、口座の残高は銀行の借り。だから銀行が倒れたときのために、預金を守る線（利息のつく預金は元本1,000万円と利息まで）があります。
自分の残高は、誰の借りか。財布と通帳を、借りの相手で言い分けるところから始まります。
4くわしく読む
ある家族が、銀行で住宅ローンを組んで家を買うとします。
ローンが実行された瞬間、家族の口座に、借りた額の預金が書き込まれます。誰かの預金を取り崩して渡したのではありません。貸出（銀行の資産）と預金（銀行の負債）が、帳簿の上で同時に生まれます。イングランド銀行は2014年の論文で、「銀行は預金を集めて貸している」という説明を誤解だと書きました。
次に、家族はその預金で代金を払います。売り手の口座は、別の銀行にあることが多い。預金は売り手の銀行へ移り、買い手の銀行は中央銀行に持つ口座のお金（準備）を渡して決済します。貸すたびに準備が出ていけば、銀行はすぐに払えなくなります。そこで銀行は、預金の金利を上げて預金を集めたり、他の銀行から借りたりして、資金をつなぎます。その費用は貸出の金利と比べられ、どちらの金利も中央銀行の政策金利に左右されます。
貸出が預金を作ることと、銀行がいくらでも貸せることは、別の話です。 前者は帳簿の順序、後者は支払いと資金の制約です。
この講座は、この一件の住宅ローンから始めて、財布のお金と口座のお金、預金を守る線、中央銀行の金利、国債、物価、為替へと進みます。
この講座で、分かるようになること
- 財布の紙幣と口座の残高を、誰の借りかで言い分けられる。
- 銀行の貸出が預金を作る順序を、自分の言葉で説明できる。
- 中央銀行が動かす金利と物価の目標を、時点つきの数で言える。
詳しい案内
講座の番号：P4 — 銀行は預金を貸しているのか
監修: 葉山 満
本文のほかに、演習6問・コイン2点・読む教材3件 所要時間の出し方
ほかに分かること
- ニュースの「利上げ」「円安」を、自分の家計への道筋に置き換えられる。
この講座は、ほかの講座を読まなくても始められます。
出典の確かめ方を詳しく知りたい方へ（任意）
- 歴史の「本当？」を確かめる
お金の起源や有名な逸話を、当時の記録と実物に照らして読み直します。
評価方法
講座内の演習6問（確認4・比較0・記述2）。到達は自己評価で記録します。
この講座の8つの章
- 財布のお金と口座のお金 — 誰の借りか紙幣は中央銀行の借り、口座の残高は銀行の借り。額面が同じでも、相手が違う。
- 銀行は預金を貸しているのか貸出が預金を作る。支払いで預金は他の銀行へ移り、銀行は資金をつなぐ。最後に効くのは中央銀行の金利。
- 銀行が倒れたら — 預金を守る線預金保険は自動で成立。利息のつく預金の線は1金融機関・1人・元本1,000万円と利息（決済用の預金は全額・外貨預金は対象外）。線の高さは国で違う。
- 中央銀行は何をしているか — 金利を動かす中央銀行が動かすのは金利。目標は物価2パーセント。数には日付がつく。
- 国債 — 国の借りは、誰の資産か国債は国の借りで、持つ側の資産。最大の持ち手は日本銀行。家計は預金と保険の先で間接に持つ。
- 物価 — 籠の値段を測る物価は籠の値段。数には時点と基準年を添える。自分の籠は平均と違う。
- 為替と生活 — 円高・円安を財布で読む為替は交換比率。1万円 ÷ レート＝受け取るドル。数が小さいほど円高。
- ニュースの一行を、仕組みの上に置くどのお金が・誰の借りが・数の時点は・自分のどこに。四つの問いで一行を読む。
次に読む
現金・カード・デジタルのお金 →次に分かること：財布の現金・口座の預金・カード・電子マネー・暗号資産を、誰の負債かで言い分けられる。
本文を読む目安：約10分 ／ 読める範囲：講座の入口と目次は無料・本文は購入された方向け