Le billet de 10 000 yens dans votre portefeuille est une dette de la Banque du Japon.
C'est un papier que seule la Banque du Japon a le droit d'émettre.
Le fonctionnement des banques, des taux d'intérêt et des prix
Les banques prêtent-elles les dépôts ?
Votre salaire n’a pas changé, et pourtant les mêmes courses que l’an dernier donnent un ticket plus élevé. Quand les prix montent plus vite que les intérêts de votre compte, que se passe-t-il ? Ce cours le lit à travers les liens entre banques, taux d’intérêt, prix et taux de change.
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Les questions de vérification sont facultatives et ne sont pas comptées dans ce temps.
Ce que vous pouvez lire : l'ouverture et le sommaire du cours sont gratuits ; le texte intégral est réservé à ceux qui ont acheté
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Comprendre en 3 minutes : la banque, les taux d'intérêt et les prix
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Les 10 000 yens sur votre compte sont une dette que la banque a envers vous.
La valeur est la même, mais celui qui vous doit l'argent est différent.
Quand une banque accorde un prêt, un dépôt est inscrit sur le compte de l'emprunteur.
Les prêts créent des dépôts. Quand on les rembourse, ils disparaissent.
Même si une banque fait faillite, pour les dépôts avec intérêts, votre capital est protégé jusqu'à 10 000 000 de yens, plus les intérêts.
Par établissement financier et par personne. Les dépôts de règlement sont protégés en totalité, les dépôts en devises étrangères ne sont pas couverts.
31 juillet 2026
Ce que la Banque du Japon pilote, ce sont surtout les taux d'intérêt.
1,0 %
C'est le taux de référence pour les prêts que les banques se font entre elles jusqu'au jour ouvré suivant.
Quand les taux d'intérêt montent, les intérêts augmentent pour ceux qui empruntent comme pour ceux qui épargnent.
Ceux qui empruntent paient plus d'intérêts, et ceux qui épargnent en reçoivent plus.
Fin mars 2026
Le plus grand détenteur de la dette de l'État (les obligations d'État) est la Banque du Japon.
42,2 %
La part détenue par la Banque du Japon (en valeur de marché).
2025
Les prix, c'est « le prix du panier de courses ». Ils ont augmenté par rapport à l'année précédente.
3,2 %
Indice des prix à la consommation (général) au Japon.
10 000 yens en dollars. Si 1 dollar vaut 80 yens, vous obtenez 125 dollars. S'il vaut 125 yens, vous obtenez 80 dollars.
Plus le chiffre est petit, plus le yen est fort.
2En chiffres
79%
Part des dépôts bancaires dans la monnaie britannique (valeur pour le Royaume-Uni, 2019).
125dollars
Quand vous changez 10 000 yens à un taux de 1 dollar = 80 yens. Le montant en dollars que vous recevez dépend du taux.
3Et vous, que feriez-vous ?
Un billet de 10 000 yens dans votre portefeuille et 10 000 yens sur votre compte en banque. Les deux valent 10 000 yens. Est-ce que c'est le même argent ?
Choisissez une réponse
C'est exactement le même argent
La valeur est la même. Mais le billet de 10 000 yens dans votre portefeuille est une dette de la Banque du Japon, et les 10 000 yens sur votre compte sont une dette de votre banque envers vous. Celui qui vous doit l'argent est différent.
C'est de l'argent, mais celui qui le doit est différent
C'est exact. Le billet est une dette de la Banque du Japon, le solde de votre compte est une dette de votre banque. C'est pourquoi il existe une protection des dépôts (pour les dépôts porteurs d'intérêts, jusqu'à 10 000 000 de yens de capital plus les intérêts) au cas où la banque ferait faillite.
Qui vous doit votre solde ? Tout commence par là : faire la différence entre le contenu de votre portefeuille et celui de votre livret de banque, en se demandant qui est le débiteur.
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Supposons qu'une famille contracte un prêt immobilier auprès d'une banque pour acheter une maison.
Au moment où le prêt est accordé, un dépôt égal au montant emprunté est inscrit sur le compte de la famille. La banque n'a pas prélevé le dépôt de quelqu'un d'autre pour le lui remettre. Un prêt (actif de la banque) et un dépôt (passif de la banque) naissent en même temps dans les livres. Dans un article de 2014, la Banque d'Angleterre a qualifié d'idée fausse l'explication selon laquelle « les banques collectent des dépôts et les prêtent ».
Ensuite, la famille paie la maison avec ce dépôt. Le compte du vendeur se trouve souvent dans une autre banque. Le dépôt passe à la banque du vendeur, et la banque de l'acheteur règle en remettant de la monnaie détenue sur son compte à la banque centrale (les réserves). Si des réserves sortaient à chaque prêt, la banque ne pourrait bientôt plus payer. Les banques assurent donc leur financement en relevant le taux des dépôts pour attirer des dépôts, ou en empruntant à d'autres banques. Ce coût est comparé au taux des prêts, et ces deux taux dépendent du taux directeur de la banque centrale.
Que le prêt crée le dépôt, et qu'une banque puisse prêter sans limite, sont deux questions distinctes. La première concerne l'ordre des écritures ; la seconde, les contraintes de paiement et de financement.
Ce cours part de ce seul prêt immobilier, puis passe à l'argent du portefeuille et à l'argent du compte, à la limite qui protège les dépôts, au taux de la banque centrale, aux obligations d'État, aux prix et aux taux de change.
Ce que vous comprendrez avec ce cours
- Pouvoir faire la distinction entre les billets de banque dans son portefeuille et le solde de son compte en fonction de l'identité du débiteur.
- Pouvoir expliquer dans ses propres mots le processus par lequel les prêts bancaires créent des dépôts.
- Pouvoir énoncer les objectifs de la banque centrale en matière de taux d'intérêt et de prix sous forme de chiffres assortis d'échéances précises.
Informations détaillées
Numéro du cours : P4 — Les banques prêtent-elles les dépôts ?
Supervision: Mitsuru Hayama
Au-delà du texte : 6 exercices · 2 pièces · 3 lectures Comment nous calculons les durées de lecture
Vous comprendrez aussi
- Pouvoir transposer les actualités sur la « hausse des taux d'intérêt » et la « baisse du yen » en conséquences pour son propre budget familial.
Vous pouvez commencer ce cours sans lire d’autre cours.
Pour en savoir plus sur la vérification des sources (facultatif)
- Est-ce bien vrai ? Vérifier l’histoire
Nous réexaminons les origines de la monnaie et les anecdotes célèbres en les comparant aux archives historiques et aux objets d'époque.
Évaluation
6 exercices dans ce cours (4 vérification, 0 comparaison, 2 rédaction). La progression est notée par auto-évaluation.
Les 8 chapitres de ce cours
- L'argent dans votre portefeuille et l'argent sur votre compte — la dette de qui ?Les billets de banque sont une dette de la banque centrale ; le solde d'un compte est une dette d'une banque commerciale. Même si la valeur faciale est la même, la contrepartie est différente.
- Les banques prêtent-elles les dépôts ?Le prêt crée le dépôt. Le paiement fait passer le dépôt à d'autres banques, et la banque assure son financement. Au bout du compte, c'est le taux de la banque centrale qui compte.
- Si une banque fait faillite — La ligne qui protège les dépôtsL'assurance des dépôts est automatiquement établie. La limite pour les dépôts portant intérêt est de 10 millions de yens de capital plus les intérêts, par personne et par institution financière (les dépôts de règlement sont entièrement couverts, les dépôts en devises étrangères sont exclus). Le niveau de la limite diffère selon les pays.
- Que font les banques centrales ? — Elles modifient les taux d'intérêtLes banques centrales modifient les taux d'intérêt. L'objectif est une inflation de 2 %. Les chiffres sont assortis de dates.
- Obligations d'État — La dette de l'État, à qui appartient-elle ?Les obligations d'État sont une dette de l'État et un actif pour le détenteur. Le plus grand détenteur est la Banque du Japon. Les ménages les détiennent indirectement par le biais de dépôts et d'assurances.
- Les prix — Mesurer le coût d'un panierLes prix sont le coût d'un panier. Les chiffres doivent être accompagnés d'une référence temporelle et d'une année de base. Votre propre panier est différent de la moyenne.
- Changes et vie quotidienne — Comprendre le yen fort/faible avec son portefeuilleLe change est un rapport d'échange. 10 000 yens ÷ taux = dollars reçus. Plus le chiffre est petit, plus le yen est fort.
- Placer une ligne d'actualités dans le cadre du systèmeQuel argent, la dette de qui, la date du chiffre, où dans mon budget. Lire un titre avec ces quatre questions.
Lectures (3)
- La panique de 1907 États-Unis octobre 1907 New York, le guichet d'une société de fiducie
Section 3. La panique bancaire de 1907. Du point de vue de la file d'attente, les dépôts sont la dette de la banque. - Histoire de l'inflation Général : le monde l'époque contemporaine La vaccination
Section 4. La hausse des taux de Volcker. Comment un seul chiffre, le taux d'intérêt, affecte à la fois les ménages et les usines. - La famine et les émeutes Japon 1787 Edo et Osaka
Section 6. Le riz pour 100 mon. Le concept de la période d'Edo de mesurer les prix au panier.
À lire ensuite
Argent liquide, cartes et monnaie numérique →Ce que vous apprenez ensuite : Pouvoir distinguer l'argent liquide dans un portefeuille, les dépôts sur un compte bancaire, les cartes, la monnaie électronique et les crypto-actifs en fonction de qui en est le débiteur.
Temps de lecture du texte : environ 10 min ／ Ce que vous pouvez lire : l'ouverture et le sommaire du cours sont gratuits ; le texte intégral est réservé à ceux qui ont acheté
Tarif
L’achat ouvre les cours complets, les livres illustrés, les histoires de chaque pays et l’examen de numismatique.
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