Crear dinero a partir del crédito

¿En el libro mayor de quién existe ese saldo?

Letras de cambio/Recibos de depósito → Depósitos bancarios/Creación de crédito

El dinero que nace del crédito, en 3 minutos

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Antes

Quiero hacer negocios, incluso con gente que no conozco.

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Antes

Los pagarés y los recibos de depósito sirvieron de intermediarios.

Un registro de un tercero garantizaba la confianza.

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Antes

El recibo de depósito estaba respaldado por las monedas de oro guardadas.

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Ahora

Ahora, cuando un banco da un préstamo, crea un depósito al mismo tiempo.

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Ahora

Tu «saldo» es un apunte en los libros del banco.

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La diferencia

El respaldo es diferente. Antes eran monedas de oro, ahora son los préstamos.

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Una perspectiva útil

Fíjate en los libros de quién está registrado ese saldo.

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A tener en cuenta

No agrupes el registro contable y los pagos de hoy bajo el mismo concepto de «confianza».

2¿Qué harías tú?

En la aplicación de tu banco, ves el saldo de tu cuenta. ¿Dónde crees que está ese dinero?

Elige una respuesta

Está en la caja fuerte del banco, en billetes.

Los antiguos recibos de depósito estaban respaldados por monedas de oro. Los depósitos bancarios de hoy se crean al mismo tiempo que el banco concede un préstamo. El tipo de respaldo es diferente.

Es un registro en los libros contables del banco.

¡Correcto! El saldo es un registro en los libros del banco. Fijarse en «en los libros de quién está» te ayudará a entender mejor el dinero.

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Escenarios históricos representativos

Escenarios financieros contemporáneos

Situaciones del libro en las que aparece este tema. Presentamos una comparación con situaciones pasadas para cada caso.

¿Son 10 000 yenes en una cartera el mismo dinero que 10 000 yenes en una cuenta?

1-01 / Dinero moderno　Actual. Tokio y Londres.

Similitudes: Aquello que el receptor puede aceptar sin dudar circula como dinero. Las marcas en las monedas de plata y el valor nominal de los depósitos bancarios cumplen esta función.
Diferencias: Las monedas de plata portaban valor en el propio material. Un depósito es un pasivo del banco, respaldado por los activos del banco, las regulaciones y la liquidación del banco central.
Aplicaciones: Cuando vea un saldo, acostúmbrese a preguntar de quién es el pasivo. No trate los billetes de su cartera y los números de su cuenta con la única palabra «dinero».
Limitaciones: La cifra del tres por ciento es el valor para el Reino Unido en 2019 y varía según el país y el año. La proporción para Japón no se puede indicar en esta estación.

¿Por qué los préstamos bancarios aumentan los depósitos?

2-01 / Bancos　2014. Londres. Boletín trimestral del Banco de Inglaterra.

Similitudes: El mecanismo de creación de dinero a partir del crédito sigue el mismo linaje que los recibos de los orfebres y las letras de cambio de los comerciantes. El registro de un tercero asume la carga de la duda en una transacción.
Diferencias: Los recibos de depósito estaban respaldados por monedas de oro en una bóveda. Los depósitos bancarios se crean simultáneamente con los préstamos. El tipo de respaldo es diferente, y las restricciones se encuentran en el lado institucional: regulaciones, capital, reservas y tipos de interés.
Aplicaciones: Considere «los préstamos crean depósitos» y «qué restringe los préstamos» como un solo conjunto.
Limitaciones: Esta estación se basa en la explicación británica. Los detalles del sistema japonés (p. ej., sistema de depósito de reserva, regulaciones de adecuación de capital) deben verificarse por separado con fuentes primarias japonesas.

¿Qué restringe los préstamos bancarios?

2-02 / Bancos　2014. Londres. Boletín trimestral del Banco de Inglaterra.

Similitudes: Ni siquiera la ceca podía acuñar monedas indefinidamente. Siempre hay un límite superior para la cantidad de dinero.
Diferencias: El límite superior cambió de la producción de las minas a condiciones en los libros: regulaciones de capital, dinero del banco central para la liquidación, comportamiento de los prestatarios y tipos de interés.
Aplicaciones: Cuando oiga «los bancos pueden crear dinero de la nada», identifique una por una cuál de las tres restricciones está en juego.
Limitaciones: Esta explicación se basa en un artículo de 2014 y un comentario de 2019 del Reino Unido. Los niveles de regulación de capital y el funcionamiento de las reservas en Japón deben verificarse con fuentes japonesas.

Cuando se devuelve un préstamo, el dinero desaparece.

2-03 / Bancos　Actual. Fráncfort y Londres.

Similitudes: El hecho de que el pago de una deuda borre el registro del «préstamo» es lo mismo que el acto de romper una tablilla de arcilla de registro de deuda. El borrado del registro se convierte en la destrucción del dinero.
Diferencias: El dinero material como una moneda de plata no desaparece con el reembolso. Un depósito es un par coincidente en un libro mayor, por lo que desaparece con el reembolso.
Aplicaciones: Cuando vea un informe que diga «la cantidad de dinero ha disminuido», sospeche quién ha pagado una deuda o qué ha vendido un banco.
Limitaciones: Lo que desaparece con el reembolso es el dinero de los bancos comerciales. Las reservas del banco central y el efectivo aumentan o disminuyen a través de diferentes canales.

Dinero del banco central y dinero de los bancos comerciales.

2-04 / Bancos　Actual. Fráncfort. Comentario del Banco Central Europeo.

Similitudes: Los dos niveles —dinero con la marca del Estado y letras de cambio de los comerciantes— son similares a la relación entre las letras de cambio y las monedas de plata en la Edad Media. El nivel superior liquida el nivel inferior.
Diferencias: Las letras de cambio medievales estaban respaldadas únicamente por el crédito del comerciante. El dinero de los bancos comerciales está respaldado por los activos del banco, las regulaciones y el seguro de depósitos, y se liquida con dinero del banco central.
Aplicaciones: Cuando vea la palabra «dinero», distinga primero si se trata de dinero del banco central o de dinero de los bancos comerciales antes de seguir leyendo.
Limitaciones: Tres, dieciocho y setenta y nueve son las proporciones para el Reino Unido en 2019, y varían según el país y el año. Las proporciones para la eurozona y Japón no se pueden indicar en esta estación.

Leer el balance de un banco

2-08 / Bancos　2014. Londres. Figura 1 del artículo.

Similitudes: Los libros de contabilidad de los cambistas también registraban los depósitos como pasivos y los préstamos como activos. El concepto de la contabilidad por partida doble sigue siendo el mismo.
Diferencias: Los bancos modernos pueden crear pasivos en el momento de conceder un préstamo. Para los cambistas, los depósitos solo se convertían en pasivos cuando se recibían.
Aplicaciones: Replantee el saldo de su cuenta en términos de la partida correspondiente en el balance del banco.
Limitaciones: La Figura 1 es un esquema para la explicación del Reino Unido; las cuentas y ratios bancarios reales deben consultarse en los estados financieros de cada banco.

Cómo comparar el pasado y el presente

Similitudes

El registro de un tercero facilita las transacciones entre desconocidos.

Diferencias

Los recibos de depósito están respaldados por monedas de oro; los depósitos bancarios se crean simultáneamente con los préstamos. El tipo de respaldo es diferente.

Aplicaciones

Una perspectiva para ver en el libro mayor de quién existe un "saldo".

Limitaciones

⚠ Al agrupar los registros contables y los sistemas de pago modernos bajo el mismo término "crédito". El mecanismo de finalidad de la liquidación debe considerarse por separado.

Para ir más allá de «son similares», también describimos las diferencias, lo que se puede aplicar hoy en día y dónde los ejemplos del pasado no deben aplicarse al presente (limitaciones).

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