Créer de la monnaie à partir du crédit

Dans quel grand livre ce solde existe-t-il ?

Lettres de change/Reçus de dépôt → Dépôts bancaires/Création de crédit

L'argent créé par le crédit, expliqué en 3 minutes

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Et vous, que feriez-vous ?
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Autrefois

On voulait faire des affaires, même avec des inconnus.

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Autrefois

Les billets à ordre et les certificats de dépôt servaient d'intermédiaire.

Un tiers garantissait la confiance par un document écrit.

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Autrefois

Derrière chaque certificat de dépôt, il y avait de vraies pièces d'or.

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Aujourd'hui

Quand une banque accorde un prêt, un dépôt est créé en même temps.

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Aujourd'hui

Votre « solde » n'est qu'une écriture dans les registres de la banque.

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La différence

La garantie n'est pas la même. Autrefois, des pièces d'or. Aujourd'hui, des prêts.

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Le bon réflexe

Demandez-vous dans les registres de qui se trouve ce solde.

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Point d'attention

Ne confondez pas la « confiance » dans une écriture comptable et celle dans un paiement.

2Et vous, que feriez-vous ?

Votre application bancaire affiche le solde de votre compte. D'après vous, où se trouve cet argent ?

Choisissez une réponse

Dans le coffre de la banque, sous forme de billets.

Pour les anciens certificats de dépôt, il y avait bien des pièces d'or en contrepartie. Les dépôts bancaires actuels, eux, sont créés en même temps que les prêts. La garantie n'est plus la même.

Dans les registres de la banque, sous forme d'écriture.

Exactement. Le solde est une simple écriture dans les registres de la banque. Se demander « dans les registres de qui ? » est la clé pour comprendre l'argent.

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Scénarios historiques représentatifs

Scénarios financiers contemporains

Situations du livre où ce thème apparaît. Nous présentons une comparaison avec des situations passées pour chaque cas.

Dix mille yens dans un portefeuille et dix mille yens sur un compte sont-ils le même argent ?

1-01 / Monnaie moderne　Actuel. Tokyo et Londres.

Similitudes: Ce que le destinataire peut accepter sans douter circule comme de la monnaie. Les marques sur les pièces d'argent et la valeur nominale des dépôts bancaires remplissent toutes deux cette fonction.
Différences: Les pièces d'argent portaient de la valeur dans le matériau lui-même. Un dépôt est un passif de la banque, garanti par les actifs de la banque, la réglementation et le règlement de la banque centrale.
Applications: Lorsque vous voyez un solde, prenez l'habitude de vous demander de qui il est le passif. Ne traitez pas les billets de banque dans votre portefeuille et les chiffres sur votre compte avec le seul mot « argent ».
Limites: Le chiffre de trois pour cent est la valeur pour le Royaume-Uni en 2019 et varie selon le pays et l'année. La proportion pour le Japon ne peut être indiquée à cette station.

Pourquoi les prêts bancaires augmentent-ils les dépôts ?

2-01 / Banques　2014. Londres. Bulletin trimestriel de la Banque d'Angleterre.

Similitudes: Le mécanisme de création de monnaie à partir du crédit est dans la même lignée que les reçus des orfèvres et les lettres de change des marchands. L'enregistrement d'un tiers assume le fardeau du doute dans une transaction.
Différences: Les reçus de dépôt étaient garantis par des pièces d'or dans un coffre-fort. Les dépôts bancaires sont créés simultanément aux prêts. Le type de garantie est différent, et les contraintes se situent du côté institutionnel : réglementations, capital, réserves et taux d'intérêt.
Applications: Considérez « les prêts créent les dépôts » et « ce qui contraint les prêts » comme un seul ensemble.
Limites: Cette station est basée sur l'explication britannique. Les détails du système japonais (par exemple, système de réserves obligatoires, réglementations sur l'adéquation des fonds propres) doivent être vérifiés séparément avec des sources primaires japonaises.

Qu'est-ce qui contraint les prêts bancaires ?

2-02 / Banques　2014. Londres. Bulletin trimestriel de la Banque d'Angleterre.

Similitudes: Même la Monnaie ne pouvait pas frapper des pièces indéfiniment. Il y a toujours une limite supérieure à la quantité de monnaie.
Différences: La limite supérieure est passée de la production des mines à des conditions comptables : réglementations sur le capital, monnaie de la banque centrale pour le règlement, comportement des emprunteurs et taux d'intérêt.
Applications: Lorsque vous entendez « les banques peuvent créer de l'argent à partir de rien », identifiez un par un laquelle des trois contraintes est en jeu.
Limites: Cette explication est basée sur un article de 2014 et un commentaire de 2019 du Royaume-Uni. Les niveaux de réglementation du capital et le fonctionnement des réserves au Japon doivent être vérifiés avec des sources japonaises.

Lorsqu'un prêt est remboursé, l'argent disparaît.

2-03 / Banques　Actuel. Francfort et Londres.

Similitudes: Le fait que le remboursement d'une dette efface l'enregistrement du « prêt » est identique à l'acte de briser une tablette d'argile enregistrant une dette. L'effacement de l'enregistrement devient la destruction de la monnaie.
Différences: La monnaie matérielle comme une pièce d'argent ne disparaît pas lors du remboursement. Un dépôt est une paire appariée sur un grand livre, il disparaît donc lors du remboursement.
Applications: Lorsque vous voyez un rapport indiquant que « la quantité de monnaie a diminué », demandez-vous qui a remboursé une dette ou ce qu'une banque a vendu.
Limites: Ce qui disparaît lors du remboursement, c'est la monnaie des banques commerciales. Les réserves de la banque centrale et les espèces augmentent ou diminuent par des canaux différents.

Monnaie de la banque centrale et monnaie des banques commerciales.

2-04 / Banques　Actuel. Francfort. Commentaire de la Banque centrale européenne.

Similitudes: Les deux niveaux — la monnaie portant la marque de l'État et les billets des marchands — sont similaires à la relation entre les lettres de change et les pièces d'argent au Moyen Âge. Le niveau supérieur règle le niveau inférieur.
Différences: Les billets médiévaux n'étaient garantis que par le crédit du marchand. La monnaie des banques commerciales est soutenue par les actifs de la banque, les réglementations et l'assurance des dépôts, et est réglée avec la monnaie de la banque centrale.
Applications: Lorsque vous voyez le mot « monnaie », distinguez d'abord s'il s'agit de monnaie de la banque centrale ou de monnaie des banques commerciales avant de poursuivre votre lecture.
Limites: Trois, dix-huit et soixante-dix-neuf sont les proportions pour le Royaume-Uni en 2019, et elles varient selon le pays et l'année. Les proportions pour la zone euro et le Japon ne peuvent être indiquées à cette station.

Lire le bilan d'une banque

2-08 / Banques　2014. Londres. Figure 1 de l'article.

Similitudes: Les registres des changeurs enregistraient également les dépôts comme des passifs et les prêts comme des actifs. Le concept de la comptabilité en partie double reste le même.
Différences: Les banques modernes peuvent créer des passifs au moment de l'octroi d'un prêt. Pour les changeurs, les dépôts ne devenaient des passifs que lorsqu'ils étaient reçus.
Applications: Reformulez le solde de votre compte en termes de son poste correspondant au bilan de la banque.
Limites: La figure 1 est un schéma pour l'explication britannique ; les comptes et ratios bancaires réels doivent être vérifiés dans les états financiers de chaque banque.

Comment comparer le passé et le présent

Similitudes

L'enregistrement d'un tiers facilite les transactions entre inconnus.

Différences

Les reçus de dépôt sont garantis par des pièces d'or ; les dépôts bancaires sont créés simultanément aux prêts. Le type de garantie diffère.

Applications

Une perspective pour voir dans quel grand livre un « solde » existe.

Limites

⚠ Lorsque l'on regroupe les écritures comptables et les systèmes de paiement modernes sous le même terme de « crédit ». Le mécanisme de finalité du règlement doit être considéré séparément.

Pour ne pas s'arrêter à « c'est similaire », nous décrivons également les différences, ce qui peut être appliqué aujourd'hui, et où les exemples passés ne devraient pas être appliqués au présent (limitations).

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