返済表と給与明細を手元に置く
歴史から学ぶ、いまの判断 ／ 自分の数で計算
月々の返済の重さを二つの分数で測る
この借入れは重いのか、軽いのか。自分で測る物差しはあるか。
3分でわかる 返済の重さの測り方
1絵で見る
横に送って見られます
分数その一。月々の返済の合計 ÷ 税引き前の月収
返済が月2,000ドル、月収が6,000ドルなら33%
33%
分数その二。貸金業者からの借入残高 ÷ 年収
年収の3分の1を超えると、新しく借りられない
年収300万円なら100万円まで（総量規制）
複数の業者から借りていれば、合計で数える
利息には、法律の上限がある
元本10万円未満で年2割、100万円以上で年1割5分
礼金・手数料など、元本以外のお金も利息とみなされる
上限を超えた部分の利息は無効
2数字で見る
100万円
年収300万円の人が、貸金業者から借りられる線
33%
返済2,000ドル ÷ 月収6,000ドル
1割5分
元本100万円以上の、年の利息の上限
3あなたならどうする？
年収300万円。ある貸金業者から、すでに100万円借りています。別の業者の広告を見ました。借りられますか？
選んでみてください
別の業者なら借りられる
複数の業者から借りていれば、合計で数えます。年収の3分の1、100万円が線なので、新しい借入れはできません。超えていても直ちに返済を求められることはなく、借り手が罰せられることもありません。
合計で数えるので借りられない
その通りです。線は業者ごとではなく合計です。数を出したら、上限の線と並べて置くところまでがこの実技です。
4くわしく読む
使う場面 住宅ローンや自動車ローンの返済表を受け取ったとき。カードの分割払いが増えてきたとき。家族に借入れを頼まれたとき。
このページは日本の制度に沿ったノートです。日本語でのみ提供しています。
分数その一 — 月々の返済を月収で割る
米国の消費者金融保護局は、月々の借金の返済合計を税引き前の月収で割った比率を物差しにします。返済が月2,000ドル、月収が6,000ドルなら33パーセントです。貸し手はこの比率で返せる力を測ります。日本の貸し手も同じ考え方で審査をしますが、比率の線は公表されていません。
分数その二 — 貸金業者からの残高を年収で割る
日本では、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えると、新しい借入れはできません（総量規制）。年収300万円なら100万円までです。複数の業者から借りていれば合計で数えます。超えていても直ちに返済を求められることはなく、借り手が罰せられることもありません。
利息の上限
利息制限法は、元本10万円未満で年2割、10万円以上100万円未満で年1割8分、100万円以上で年1割5分を上限とします。礼金・手数料・調査料など、名前が何であれ、貸し手が受け取る元本以外のお金は利息とみなされます。契約書の利率がこの線を超えていれば、超えた部分は無効です。
使い方
返済表と給与明細を手元に置き、二つの分数を自分の数で出します。比率が高いか低いかの判定はこの計算にはありません。数を出したら、第4節に戻り、上限の線と並べて置くところまでがこの実技です。
自分の数で試す
数を変えると、その場で計算し直します。式は下に書いてあります。
入れる数
出る数
返済比率（月々の返済 ÷ 月収）（%）—
総量規制の線（年収の3分の1）（円）—
線までの残り（マイナスなら超えている）（円）—
式 返済比率は、月々の返済の合計を税引き前の月収で割って100を掛ける。総量規制の線は年収を3で割る。線から今の残高を引いた分が、貸金業者から新たに借りられる上限。
他の国では
返済を収入で割る物差しは各国共通です。米国の消費者金融保護局（CFPB）は DTI（debt-to-income ratio）として月々の返済合計 ÷ 税引き前月収を説明しています。年収の3分の1という線は日本の貸金業法のもので、他国には別の線があります。
参考文献
- What is a debt-to-income ratio?U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
- 貸金業法Q&A金融庁
- 利息制限法e-Gov 法令検索（昭和29年法律第100号）
- 違法な金融業者にご注意！金融庁