Cinq questions avant d'utiliser un nouveau mode de paiement — Quelle responsabilité ? Registre ? Payer maintenant ou plus tard ? Réversibilité ? Contact en cas de problème ?

Quand l'utiliser　Lorsqu'on vous recommande une application de paiement sur smartphone, une nouvelle carte, un solde de points, des crypto-actifs ou des pièces indexées sur le dollar.

Les noms des méthodes de paiement augmentent chaque année. Distinguez-les non pas par leur nom, mais par ces cinq questions. La procédure consiste à considérer que si vous ne pouvez pas répondre à ne serait-ce qu'une des cinq, il n'est pas encore temps de l'utiliser.

Comment répondre à la première question

L'argent liquide est un passif de la Banque du Japon, les dépôts en compte sont un passif de la banque, et les soldes de monnaie électronique sont un passif de la société émettrice. Les pièces indexées sur le dollar sont également un passif de la société émettrice, et non des dollars eux-mêmes ou des dépôts. Le bitcoin n'est le passif de personne. La loi japonaise divise la valeur électronique en trois catégories : « instruments de paiement prépayés », « instruments de paiement électronique » et « crypto-actifs ». Le critère de division n'est pas la technologie sous-jacente, mais la présence ou l'absence d'une promesse liée à une monnaie.

Comment répondre à la deuxième question

La Banque des Règlements Internationaux soumet l'argent à trois tests : est-il accepté partout comme un même yen ? Peut-il être augmenté en cas de besoin ? Est-il difficile à utiliser de manière frauduleuse ? La raison pour laquelle les dépôts bancaires sont acceptés comme un même yen dans n'importe quelle banque est que les paiements interbancaires sont réglés dans les livres de la banque centrale. Les soldes et les jetons des sociétés émettrices ne disposent pas de tels registres.

Questions trois à cinq

Avec les méthodes de « paiement anticipé », l'argent est entre les mains de la société émettrice avant que vous ne l'utilisiez. Avec les méthodes de « paiement différé », vous assumez la dette jusqu'à la date du prélèvement. Les transactions en espèces sont définitives au moment où vous les remettez et sont irréversibles. Si le seul point de contact en cas de problème est le service d'assistance de la société émettrice, cela signifie que vous n'avez nulle part où aller si cette société fait faillite.

Dans votre propre cas

Choisissez un mode de paiement que vous utilisez actuellement et appliquez les cinq questions dans l'ordre. Toute question à laquelle vous ne pouvez pas répondre devient la prochaine chose à rechercher.

Procédure

1. À qui incombe la responsabilité ?Banque centrale, banque, société émettrice ou personne. Indiquez l'une de ces quatre options, pas un nom spécifique.
2. Est-ce réglé dans les livres de la banque centrale ?La raison pour laquelle il est accepté partout comme un même yen. Les dépôts bancaires l'ont, les soldes des sociétés émettrices non.
3. Payer avant ou payer après ?Où se trouve l'argent maintenant. Si vous payez avant, il est entre les mains de la société émettrice ; si vous payez après, c'est votre dette.
4. Peut-il être annulé ?L'argent liquide n'est pas restitué. Pour les cartes, vous pouvez consulter la société émettrice de la carte au sujet de frais non reconnus. Les jetons envoyés ne sont pas restitués.
5. À qui s'adresser en cas de problème ?Outre le service d'assistance de la société émettrice, il existe la ligne d'assistance aux consommateurs 188 et le bureau de conseil de l'Agence des services financiers.

Dans d'autres pays

Les principes sont les mêmes dans tous les pays. Aux États-Unis, une loi promulguée en juillet 2025 a exigé des émetteurs de pièces indexées sur le dollar de détenir des réserves un pour un pour le montant en circulation et de ne pas verser d'intérêts aux détenteurs. Les banques centrales de la zone euro et du Royaume-Uni déclarent sur leurs pages qu'elles « n'ont pas décidé d'émettre » leurs propres monnaies numériques.

Bibliographie

• Annual Economic Report 2025, Chapter III: The next-generation monetary and financial systemBank for International Settlements
• Quels sont les moyens de règlement ?Banque du Japon (Dites-moi ! Nichigin)
• Qu'est-ce que la monnaie électronique ?Banque du Japon (Dites-moi ! Nichigin)
• Loi sur les services de paiementGouvernement du Japon (Recherche de lois e-Gov)
• Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act), Public Law 119-27United States Congress（Government Publishing Office）
• Centres de la consommation, etc., dans tout le paysCentre national des affaires de consommation du Japon

Cours et notes connexes

P7　P1　Trois étapes en cas de sollicitation — Raccrocher, Vérifier, Parler.