使用新支付方式前的五个问题 — 是谁的负债？账本？先付还是后付？可否取消？咨询联系处？

使用场景　当被推荐智能手机支付应用、新卡、积分余额、加密资产或与美元挂钩的代币时。

支付方式的名称每年都在增加。不要按名称区分，而要用这五个问题来区分。流程是，如果五个问题中有一个无法回答，就认为还没到使用的阶段。

第一个问题的回答方法

现金是日本银行的负债，账户存款是银行的负债，电子货币余额是发行公司的负债。与美元挂钩的代币也是发行公司的负债，而不是美元本身或存款。比特币不属于任何人的负债。日本法律将电子价值分为三个类别：“预付式支付工具”、“电子支付工具”和“加密资产”。划分的标准不是其基础技术，而是是否存在与货币相关的承诺。

如何回答第二个问题

国际清算银行对货币提出了三项考验：它在任何地方都能作为相同的一日元使用吗？它能在需要时增加吗？它难以被欺诈性使用吗？银行存款在任何银行都能作为相同的一日元使用，是因为银行间的支付是在中央银行的账簿上结算的。发行公司的余额和代币没有这样的账簿。

问题三至五

对于“先付”方式，钱在使用前就在发行公司的手中。对于“后付”方式，在扣款日之前，您都承担着债务。现金交易在交出的瞬间即告完成，无法退回。如果在遇到问题时唯一的联系点是发行公司的服务窗口，那就意味着如果该公司倒闭，您将无处可去。

在您自己的情况下

选择一种您目前使用的支付方式，并依次应用这五个问题。任何您无法回答的问题都将成为接下来要研究的内容。

步骤

1. 是谁的负债？中央银行、银行、发行公司或无。请用这四者之一回答，而非具体名称。
2. 是否在中央银行的账簿上结算？在任何地方都能作为相同的一日元使用的依据。银行存款有此依据，发行公司的余额则没有。
3. 先付还是后付？钱现在在哪里。如果是先付，钱在发行公司手中；如果是后付，则是您的负债。
4. 可以撤销吗？现金不退。对于银行卡，您可以就无法识别的收费咨询发卡公司。已发送的代币不退。
5. 遇到问题时向谁求助？除了发行公司的服务窗口，还有消费者热线 188 和金融厅的咨询室。

在其他国家

原理在各国都是相同的。在美国，2025年7月颁布的一项法律要求与美元挂钩的代币发行者为其流通量持有一比一的准备金，并且不向持有者支付利息。欧元区和英国的中央银行在其网页上写道，他们“尚未决定发行”自己的数字货币。

参考文献

• Annual Economic Report 2025, Chapter III: The next-generation monetary and financial systemBank for International Settlements
• 有哪些结算方式？日本银行（告诉我！日银）
• 什么是电子货币？日本银行（告诉我！日银）
• 资金结算法日本国（e-Gov法令检索）
• Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act), Public Law 119-27United States Congress（Government Publishing Office）
• 全国消费生活中心等国民生活中心

相关讲座和笔记

P7　P1　收到推销时的三步 — 挂断、核实、沟通。