Cinco preguntas antes de usar un nuevo método de pago: ¿De quién es la responsabilidad? ¿Libro mayor? ¿Pagar ahora o después? ¿Reversibilidad? ¿Contacto para problemas?

Cuándo usar　Cuando se recomienda una aplicación de pago para smartphone, una nueva tarjeta, un saldo de puntos, criptoactivos o monedas vinculadas al dólar.

Los nombres de los métodos de pago aumentan cada año. Distíngalos no por su nombre, sino por estas cinco preguntas. El procedimiento es considerar que si no puede responder ni siquiera a una de las cinco, aún no es el momento de usarlo.

Cómo responder a la primera pregunta

El efectivo es un pasivo del Banco de Japón, los depósitos en cuenta son un pasivo del banco y los saldos de dinero electrónico son un pasivo de la empresa emisora. Las monedas vinculadas al dólar también son un pasivo de la empresa emisora, no dólares en sí mismos ni depósitos. Bitcoin no es un pasivo de nadie. La ley japonesa divide el valor electrónico en tres cajas: "instrumentos de pago prepago", "instrumentos de pago electrónico" y "criptoactivos". El criterio de división no es la tecnología subyacente, sino la presencia o ausencia de una promesa relacionada con una moneda.

Cómo responder a la segunda pregunta

El Banco de Pagos Internacionales somete el dinero a tres pruebas: ¿se acepta como el mismo yen en todas partes? ¿Puede aumentarse cuando es necesario? ¿Es difícil de usar de forma fraudulenta? La razón por la que los depósitos bancarios se aceptan como el mismo yen en cualquier banco es que los pagos interbancarios se liquidan en los libros del banco central. Los saldos y monedas de las empresas emisoras no disponen de dichos libros.

Preguntas de la tres a la cinco

Con los métodos de "pago por adelantado", el dinero está en manos de la empresa emisora antes de que usted lo utilice. Con los métodos de "pago posterior", usted asume la deuda hasta la fecha del cargo. Las transacciones en efectivo son definitivas en el momento en que se entregan y no son reversibles. Si el único punto de contacto en caso de problemas es el servicio de atención al cliente de la empresa emisora, significa que no tiene a dónde acudir si esa empresa quiebra.

En su propio caso

Elija un método de pago que utilice actualmente y aplique las cinco preguntas en orden. Cualquier pregunta que no pueda responder se convierte en lo próximo que debe investigar.

Procedimiento

1. ¿De quién es el pasivo?Banco central, banco, empresa emisora o nadie. Indique una de estas cuatro opciones, no un nombre específico.
2. ¿Se liquida en los libros del banco central?La base para que se acepte como el mismo yen en todas partes. Los depósitos bancarios la tienen, los saldos de las empresas emisoras no.
3. ¿Pagar antes o pagar después?Dónde está el dinero ahora. Si paga antes, está en manos de la empresa emisora; si paga después, es su pasivo.
4. ¿Se puede revertir?El efectivo no se devuelve. En el caso de las tarjetas, puede consultar a la compañía de la tarjeta sobre cargos no reconocidos. Las monedas enviadas no se devuelven.
5. ¿A quién recurrir en caso de problemas?Además del servicio de atención al cliente de la empresa emisora, existe la Línea Directa del Consumidor 188 y la oficina de asesoramiento de la Agencia de Servicios Financieros.

En otros países

Los principios son los mismos en todos los países. En EE. UU., una ley promulgada en julio de 2025 exigió a los emisores de monedas vinculadas al dólar mantener reservas uno a uno por el importe en circulación y no pagar intereses a los titulares. Los bancos centrales de la Eurozona y el Reino Unido declaran en sus páginas que "no han decidido emitir" sus propias monedas digitales.

Bibliografía

• Annual Economic Report 2025, Chapter III: The next-generation monetary and financial systemBank for International Settlements
• ¿Cuáles son los medios de liquidación?Banco de Japón (¡Dime! Nichigin)
• ¿Qué es el dinero electrónico?Banco de Japón (¡Dime! Nichigin)
• Ley de Servicios de PagoGobierno de Japón (Búsqueda de leyes e-Gov)
• Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act (GENIUS Act), Public Law 119-27United States Congress（Government Publishing Office）
• Centros de Asuntos del Consumidor, etc., a nivel nacionalCentro Nacional de Asuntos del Consumidor de Japón

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