PRACTICE ／判断步骤指南

使用新支付方式前的五个问题 — 是谁的负债？账本？先付还是后付？可否取消？咨询联系处？

被推荐了一种新的支付方式。在使用前应确认什么。

使用场景　当被推荐智能手机支付应用、新卡、积分余额、加密资产或与美元挂钩的代币时。

支付方式的名称每年都在增加。不要按名称区分，而要用这五个问题来区分。流程是，如果五个问题中有一个无法回答，就认为还没到使用的阶段。

第一个问题的回答方法

现金是日本银行的负债，账户存款是银行的负债，电子货币余额是发行公司的负债。与美元挂钩的代币也是发行公司的负债，而不是美元本身或存款。比特币不属于任何人的负债。日本法律将电子价值分为三个类别：“预付式支付工具”、“电子支付工具”和“加密资产”。划分的标准不是其基础技术，而是是否存在与货币相关的承诺。

国际清算银行对货币提出了三项考验：它在任何地方都能作为相同的一日元使用吗？它能在需要时增加吗？它难以被欺诈性使用吗？银行存款在任何银行都能作为相同的一日元使用，是因为银行间的支付是在中央银行的账簿上结算的。发行公司的余额和代币没有这样的账簿。

对于“先付”方式，钱在使用前就在发行公司的手中。对于“后付”方式，在扣款日之前，您都承担着债务。现金交易在交出的瞬间即告完成，无法退回。如果在遇到问题时唯一的联系点是发行公司的服务窗口，那就意味着如果该公司倒闭，您将无处可去。

选择一种您目前使用的支付方式，并依次应用这五个问题。任何您无法回答的问题都将成为接下来要研究的内容。

原理在各国都是相同的。在美国，2025年7月颁布的一项法律要求与美元挂钩的代币发行者为其流通量持有一比一的准备金，并且不向持有者支付利息。欧元区和英国的中央银行在其网页上写道，他们“尚未决定发行”自己的数字货币。